Le guide pour comparer les offres de prêt professionnel

Vous avez un projet professionnel en tête et recherchez une offre de prêt adaptée ? Il convient de commencer par trouver plusieurs établissements et d’étudier diverses propositions bancaires. Pour dénicher la meilleure offre, la comparaison s’impose. Puis, il ne vous reste plus qu’à signer le contrat. Mais avant tout, découvrez les éléments à prendre en compte dans la comparaison des offres de crédits professionnels.

Les principales caractéristiques des prêts professionnels

Les caractéristiques générales peuvent grandement différer d’un prêt professionnel à un autre. Le taux d’intérêt influe grandement sur la totalité du coût de votre crédit. Un financement cher résulte d’un taux brut ou d’un taux nominal élevé. Il importe donc de comparer cette caractéristique avant de faire le choix proprement dit.

En général, plus un prêt dure longtemps (jusqu’à 20 ans), plus il vous expose à des risques, notamment liés à l’économie, aux taux d’intérêts et à la gestion financière. Avant d’accorder un prêt à un professionnel, l’établissement bancaire étudie le risque qu’entraîne votre projet.

Le taux d’intérêt bancaire est loin d’être l’unique élément essentiel de la comparaison d’offres de prêt professionnel. Votre banque privilégie aussi la cohérence entre l’objet du financement et la durée du crédit. Effectivement, le financement peut durer jusqu’à 10 ans ou plus pour l’achat des matériels et machines, ce qui n’est pas le cas pour un cycle d’exploitation dont la durée de financement ne va pas au-delà de 2 ans.

En résumé, une durée de financement plus longue implique un faible taux d’intérêt et des mensualités plus légères, mais un coût total plus élevé.

Les éventuels frais de prêt professionnel

Après une étude personnalisée et basée sur votre profil, la banque vous informe des frais de dossier. Ils vont généralement de 500 à 1 500 €. Cependant, une négociation à la baisse est possible, tout comme le taux d’intérêt. Quoi qu’il en soit, ces frais ne doivent pas dépasser 1 % de la totalité de la somme empruntée.

Certains établissements bancaires attirent l’attention des emprunteurs professionnels avec un faible taux d’intérêt, puis imposent des prélèvements immédiats pour compenser la réduction des revenus générés. Ces prélèvements prennent la forme des frais, des commissions ou des droits de souscription. L’emprunteur doit les payer soit au début, soit à la clôture du prêt. Contrairement aux taux d’intérêts, ces frais « accessoires » peuvent être substantiels, incluant les coûts de gestion, des garanties et de préparation de dossiers.

Une offre de prêt va toujours de pair avec le TAEG « taux annuel effectif global », anciennement appelé TEG ou Taux effectif global. Cette information vise la protection de professionnel-emprunteur en donnant plus de détails sur le coût total d’un crédit. Exprimé en pourcentage, le TAEG inclut les intérêts versés, les primes d’assurance et les frais prélevés par l’établissement bancaire. Ces informations garantissent la transparence et aident les emprunteurs à mieux cerner le coût réel de leur emprunt. Ils peuvent ainsi comparer diverses offres de prêt en toute tranquillité.

Vous pouvez comparer deux ou plusieurs offres de crédit professionnel à partir du TAEG qui vous est communiqué en amont par les établissements bancaires. Ces derniers effectuent le calcul en tenant compte :

Du taux de l’assurance,
Des frais de garantie et de dossier,
Du taux d’intérêt brut,
Des frais de gestion de compte et de courtage.

À noter que les frais d’acte (frais de notaire et taxes) ne sont pas inclus dans le calcul du TAEG, car ils ne sont pas directement liés à la proposition de crédit.

Les garanties exigées par les banques

Ces garanties exigées varient d’un établissement de crédit à un autre. Voilà pourquoi il convient de les comparer pour trouver la meilleure offre de prêt pour professionnel. En effet, toutes les institutions financières exigent des garanties en contrepartie de la somme empruntée. Elles leur permettent de récupérer les fonds en cas de problèmes de remboursement.

Les garanties bancaires prennent différentes formes. Les plus fréquentes sont :

Les biens immobiliers en hypothèque,
Le gage sur le fonds de commerce, comme les contrats, les créances, les stocks et la clientèle,
Le nantissement sur les titres de société,
Le gage sur les biens matériels,
La caution personnelle.

La caution personnelle constitue la forme la plus à risque aux yeux d’un entrepreneur. Ce système de protection de l’établissement bancaire oblige le chef d’entreprise à s’engager personnellement en cas de non-remboursement du crédit de son entreprise. Dans ce cas, son patrimoine personnel, incluant ses économies, ses biens et ses actifs, peut entrer en jeu.

Le type de garantie idéal aux yeux des établissements bancaires est la société de cautionnement, étant donné qu’il offre une sécurité aussi bien à l’emprunteur qu’à l’organisme prêteur. Dans la plupart des cas, les frais de garantie sont limités à 2 % de la somme empruntée.

Les assurances de prêts professionnels

Bien qu’aucune disposition légale n’oblige les emprunteurs à souscrire une assurance de prêt professionnel, la banque exige des garanties minimales liées aux catastrophes naturelles, à l’invalidité ou au décès. Il vous est conseillé de privilégier les offres couvrant les empêchements au remboursement du prêt, comme un accident ou une maladie.

La vigilance s’impose en matière de recherche d’assurances professionnelles parmi les nombreuses offres proposées. Les experts en crédit professionnel mettent les emprunteurs en garde contre les taux très faibles. Ils peuvent comporter une couverture insuffisante ou de nombreuses exclusions. Un tel cas vous expose à de lourds risques financiers, car vous devez assurer vous-même le remboursement du crédit.

Avant de choisir une assurance de prêt professionnel, il convient de bien analyser les conditions d’indemnisation et de prise en charge. Pour ce faire, divers paramètres sont à prendre en compte :

Les différents types de garanties financières suite à un sinistre, quel que soit le type,
La présence de couvertures maladie, invalidité, décès, etc.
Le degré d’incapacité exigé pour bénéficier des garanties.

Les garanties entrent en jeu en cas d’incapacité à rembourser le prêt professionnel suite à une faillite ou un accident grave entraînant une incapacité prolongée à exercer une activité professionnelle.

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